iDeCoってなに？NISAとの違いをやさしく解説

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今日の授業は「iDeCo（イデコ）」です！NISAは前の授業でやりましたね。iDeCoも税金がお得になる制度ですが、しくみはNISAとけっこう違います。老後のお金を準備したい人には欠かせない制度なので、今日はNISAとの違いを中心にやさしく見ていきましょう。

iDeCoってどんな制度？
NISAとの3つの違い
2026年12月からiDeCoが変わります
どっちを選べばいい？
今日のまとめ

iDeCoってどんな制度？

iDeCo（個人型確定拠出年金）は、自分で毎月お金を積み立てて、自分で選んだ商品（投資信託や定期預金など）で運用し、原則60歳以降に受け取る制度です。掛金は月5,000円から1,000円単位で決められます。ここだけ押さえておけば大丈夫です。

掛金の上限額は職業によって違います。会社の年金制度の有無や、自営業か会社員かで変わってくるところが、iDeCoの少しややこしいポイントです。

NISAとの3つの違い

NISAとiDeCoは「税金がお得になる」という点は同じですが、目的やしくみが違います。表で比べてみましょう。

	iDeCo	NISA
主な目的	老後資金づくり	自由な資産形成
掛金・投資額	月5,000円〜（上限は職業によって月2.0万〜6.8万円）	年間360万円まで（つみたて枠120万円＋成長投資枠240万円）
税制優遇	運用益が非課税＋掛金が全額所得控除	運用益が非課税
引き出し時期	原則60歳以降	いつでも自由

参考：厚生労働省iDeCo（個人型確定拠出年金）、金融庁NISA特設ウェブサイト（2026年7月時点の制度内容）

意外に思うかもしれませんが、いちばん大きな違いは「引き出せる時期」です。iDeCoは原則60歳まで引き出せません。その代わり、掛金が全額所得控除になるので、毎年の所得税・住民税が軽くなります。ここが「自由に使えるお財布」と「老後専用の貯金箱」の違いだとイメージすると、わかりやすいと思います。

たとえば、毎月のおこづかいを「今すぐ使う財布」と「大人になってから開ける貯金箱」に分けるとします。NISAはいつでも取り出せる財布、iDeCoは鍵がかかっていて60歳にならないと開けられない貯金箱、というイメージです。その代わり、貯金箱のほうは入れるたびに税金がちょっとだけ安くなる、おまけ付きなんです。

2026年12月からiDeCoが変わります

2026年12月（2027年1月拠出分）から、iDeCoの掛金上限額が引き上げられる予定です。企業年金のない会社員は月2.3万円から月6.2万円へ、自営業者は月6.8万円から月7.5万円へと大きく広がります。加入できる年齢も70歳まで延びる見込みです。あわてなくて大丈夫ですが、これから始める人は制度改正後の条件もあわせてチェックしておくとよいでしょう。

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投資は元本割れのリスクがあります。最終判断はご自身で行ってください。

どっちを選べばいい？

ここ、迷いやすいところです。結論から言うと、「いつでも引き出せるお金も残しておきたい」ならNISA、「老後資金を確実に準備したい・所得控除も使いたい」ならiDeCoが向いています。両方とも併用できる制度なので、余裕があれば両方使う人も多いです。ただし、家庭の状況によって最適な組み合わせは変わるので、迷ったときはファイナンシャルプランナーなど専門家に相談することもおすすめします。