今日の授業は「銀行はどうやってもうけているの？」です！みなさんの家にも、銀行の通帳(つうちょう)を持っている人がいるかもしれません。銀行はお金を預かってくれる、とても便利な場所ですよね。
でも、よく考えてみると不思議です。銀行はお金を預かるだけなのに、社員の人にお給料を払ったり、大きなビルを建てたりできています。いったい、銀行はどうやってもうけているのでしょうか。今日は、銀行の「もうけの仕組み」を、貯金箱(ちょきんばこ)と比べながら学んでいきましょう。
銀行は「お金を預かる」だけじゃない
もし、あなたが貯金箱にお小遣いを貯めていたら、その貯金箱は何もしません。お金は箱の中で、ただじっと眠っているだけです。
でも、銀行は違います。銀行はみんなから預かったお金を、必要としている人や会社に「貸す」仕事もしているのです。ここが、貯金箱と銀行のいちばん大きな違いです。
たとえば、あなたが銀行に1万円を預けたとします。銀行はそのお金をそのまま金庫にしまっておくのではなく、家を建てたい人や、新しいお店を開きたい会社に貸し出します。そして、貸したお金には「利子(りし)」（＝お金を借りた人が、お礼として上乗せして返す分）をつけて返してもらいます。
もうけの正体は「差」にある
ここが今日いちばん大事なところです。銀行は、預かったお金に払う利子よりも、貸したお金でもらう利子のほうを高く設定しています。この2つの利子の差が、銀行のもうけになります。
たとえばの話で考えてみましょう。銀行があなたから100円を預かって、預金の利子として1円を払うとします。その100円を別の人に貸して、貸出の利子として3円をもらったとすると、銀行の手元には2円が残ります。この2円が、銀行のもうけの一部というわけです（実際の利子の割合は預金の種類や時期によって変わります）。
意外に思うかもしれませんが、銀行がわたしたちに払ってくれる利子は、銀行がだれかに貸して受け取る利子よりも、いつも低めになっています。これは銀行の仕組み上、当然のことなのです。この差のことを、専門的には「利ざや」と呼びます。
お小遣いの貸し借りで考えてみよう
もっと身近な例えで考えてみます。あなたが友だちのAさんから「10円貸して」と言われたとき、そのまま10円貸すのではなく、「1週間後に11円で返してね」と約束したとします。この場合、あなたは1円もうかりますよね。
銀行がやっていることは、これをとても大きな規模でやっているイメージです。ただし、銀行は自分のお金だけでなく、たくさんの人から預かったお金をまとめて貸し出しているところが、お小遣いの貸し借りとは違います。
| お小遣いの貸し借り | 銀行の仕組み |
|---|---|
| 自分のお金だけを貸す | たくさんの人から預かったお金をまとめて貸す |
| 貸した相手が1人 | 貸す相手は個人や会社などたくさん |
| 返ってこないと困る | 返ってこないときのために、貸す前に審査（＝返せそうかどうかを調べること）をする |
銀行にお金を預けると、社会がまわる
「自分のお金が知らない人に貸されるなんて、なんだか心配」と思う人もいるかもしれません。でも、ここは安心してください。銀行にはきちんとしたルールがあり、普通預金なら預けたお金は原則としていつでも引き出せる仕組みになっています（定期預金のように、預ける期間を決めるタイプは満期(まんき)まで待つのが基本です）。
それに、銀行がお金を貸すことで、新しいお店ができたり、家を建てる人が増えたりします。つまり、みんなが銀行にお金を預けることが、まわりまわって社会全体を元気にしているのです。これも、銀行の大事な役割のひとつです。
銀行のもうけは利子だけじゃない
ここまで利子の話をしてきましたが、銀行のもうけ方は実はほかにもあります。振込(ふりこみ)をしたときにかかる手数料や、投資信託（＝みんなのお金を集めてまとめて運用する商品）を売ったときの手数料なども、銀行のもうけの一部です。
近年は預金の利子だけに頼らず、こうした手数料収入を増やす銀行も増えています。あわてて覚える必要はありませんが、「利子」以外にも銀行のもうけ方があることは知っておくとよいでしょう。
| 銀行のもうけ方 | かんたんな説明 |
|---|---|
| 利子の差（利ざや） | 預かるときの利子より、貸すときの利子を高くして、その差をもうけにする |
| 振込手数料 | お金を振り込んだときにかかる手数料 |
| 運用商品の手数料 | 投資信託などの商品を売ったり管理したりする手数料 |
よくある質問
Q. 銀行に預けたお金がなくなることはないの？
A. 銀行は法律で厳しくルールが決められていて、簡単にお金がなくなることはありません。日本では「預金保険制度」という仕組みもあり、万が一銀行がつぶれても、1つの金融機関につき預金者1人あたり元本1000万円までと、その利息が保護されます（普通預金・定期預金などの場合。外貨預金は対象外です）。あわてなくて大丈夫です。
Q. どの銀行に預けても、もうけの仕組みは同じ？
A. 大きな考え方は同じですが、預金の利子や手数料の金額は銀行ごとに違います。ここ、迷いやすいところですが、気になる人は銀行の公式サイトで最新の情報を確認してみましょう。
むずかしいことばのコーナー
- 利子(りし)：お金を借りた人が、お礼として上乗せして返すお金のこと。
- 預金(よきん)：銀行にお金を預けること。
- 利ざや：預けるときの利子と貸すときの利子の差のこと。
- 投資信託(とうししんたく)：みんなのお金を集めて、まとめて運用する金融商品のこと。
あわせて読みたい：子ども名義の銀行口座、いつ作る？お年玉の預け方と注意点／普通預金の金利0.4%時代。100万円預けたら利息はいくら？
今日のまとめ
- 銀行は預かったお金を必要な人に貸し、預ける利子より貸す利子を高くすることでもうけている
- そのもうけの「差」だけでなく、振込や運用商品の手数料もある
- 銀行がお金を貸すことは、社会全体を元気にすることにもつながっている
今日の授業はここまで！次回もお楽しみに。
