三菱UFJ銀行・三井住友銀行・みずほ銀行の3行が、11月2日から普通預金の金利を年0.4％から0.5％へ引き上げると発表しました。きっかけは日本銀行が2026年9月18日の会合で決めた利上げです。今日の授業は「日銀の利上げで住宅ローンと預金は実際いくら変わるのか」を、具体的な数字で見ていきます。
日銀が決めたこと
日本銀行は2026年9月18日の金融政策決定会合で、政策金利（無担保コールレート）の誘導目標を「1.00％程度」から「1.25％程度」へ引き上げることを賛成7・反対2で決めました。適用は2026年9月24日からで、1995年以来31年ぶりの水準です。ことし6月の利上げから3か月というスピードで、原油高や円安による物価の上振れを抑えるねらいがあるとされています。
この決定を受け、3メガバンクは11月2日から普通預金の金利を0.5％へ引き上げると発表しました。三菱UFJ銀行とみずほ銀行は、住宅ローン変動金利の目安になる短期プライムレートも同じ11月2日に0.25％引き上げ、2.625％にすると発表しています。
住宅ローン、毎月の返済はいくら増える？
ここが一番気になるところだと思います。残っている借入額3,000万円・残りの返済期間30年・元利均等返済という条件で、金利が1.00％から1.25％に上がった場合を単純計算してみました。あくまで試算なので、実際の返済額は各契約の条件で確認してください。
| 金利 | 毎月の返済額 | 残り30年の総返済額 |
|---|---|---|
| 1.00％ | 96,492円 | 約3,474万円 |
| 1.25％ | 99,976円 | 約3,599万円 |
| 差額 | +3,484円 | +約125万円 |
月々では3,500円ほどの差でも、30年続くと総額で125万円ほどの違いになります。ちりも積もれば、というのはこういうことです。
変動金利はすぐには上がらないことが多い
ここ、誤解しやすいところなので気をつけてください。短期プライムレートが上がっても、今すでに変動金利で借りている人の返済額が、来月からすぐ上がるわけではありません。多くの銀行は「5年ルール」で5年間は毎月の返済額を変えず、見直しのときも「125％ルール」で直前の1.25倍までしか増やさない仕組みを採っています。今回変わるのは、まず新規に借りる人・借り換える人の金利です。
ただし、5年ルールがあっても支払う利息そのものが減るわけではありません。返済額が据え置かれている間の増えた利息分は、元金の返済に回るはずだったお金から差し引かれる形になり、場合によっては未払い利息として残ることもあります。あわてなくて大丈夫ですが、「変わらない」と「増えない」はイコールではない、ということは覚えておきましょう。
預金の利息はいくら増える？
増える側の話もしておきます。普通預金に100万円を1年間預けていた場合の利息を、税引前と税引後（20.315％の税金を引いた手取り）で比べました。
| 金利 | 税引前の利息 | 税引後の利息 |
|---|---|---|
| 0.4％ | 4,000円 | 3,187円 |
| 0.5％ | 5,000円 | 3,984円 |
| 差額 | +1,000円 | +約800円 |
100万円を1年預けても、手取りの増加は800円ほど。預金の金利が上がったニュースは大きく報じられますが、増える金額そのものはまだ小さいというのが実感に近いところです。預ける金額が1,000万円なら、単純に10倍の約8,000円になります。
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よくある質問
Q. 日銀の利上げでいつから住宅ローンの返済額が増えますか？
新規に借りる人・借り換える人の金利は、各銀行が短期プライムレートを改定してから反映されます。三菱UFJ銀行とみずほ銀行は2026年11月2日に短期プライムレートを0.25％引き上げ、2.625％にすると発表しました。すでに変動金利で借りている人は、適用される金利の見直しが半年に1回、毎月の返済額の見直しは5年に1回という銀行が多いため、すぐには変わらないことが多いです。
Q. 変動金利の返済額はどれくらい急に増えることがありますか？
多くの銀行は5年間毎月の返済額を変えない「5年ルール」と、見直し後も直前の1.25倍までしか増やさない「125％ルール」を採用しています。ただし利息そのものが減るわけではなく、未払い分として残ることもあるため、長い目で見ると総返済額は増えます。ルールの有無は銀行や商品によって違うので、契約内容の確認が必要です。
Q. 普通預金の金利が上がると、具体的にいくら増えますか？
100万円を1年間預けた場合、金利が0.4％から0.5％になると、税引前の利息は4,000円から5,000円へ1,000円増えます。税金を引いた手取りの利息では、3,187円から3,984円へ約800円の増加です。預ける金額が大きいほど増える額も大きくなります。
参考：時事通信「普通預金金利、0.5％に引き上げ＝日銀利上げで34年ぶり水準―3メガ銀」／NHK「日銀 利上げ決定 政策金利1.25％程度へと引き上げ」（住宅ローン・預金の試算部分は上記の金利をもとにした単純計算です）
今日のまとめ
- 日銀は2026年9月18日、政策金利を1.00％から1.25％へ引き上げました（適用は9月24日から、31年ぶりの水準）。
- 3,000万円・残り30年の住宅ローンなら、金利が0.25％上がると総返済額は単純計算で約125万円増えます。ただし多くの人はすぐには影響が出ません。
- 100万円の普通預金なら、金利0.4％→0.5％で手取りの利息は年間約800円増えます。
今日の授業はここまで！次回もお楽しみに。
