日銀の利上げで住宅ローンと預金はどう変わる？

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今日の授業は「日銀の利上げ」です！ニュースで「政策金利」「利上げ」という言葉をよく聞くようになりましたね。実は2026年6月、日本銀行（略して日銀（にちぎん）＝日本のお金全体を管理する中央銀行）が、政策金利（日本の金利のもとになる数字）を引き上げました。これが住宅ローンや貯金の金利にどう関わってくるのか、一緒に見ていきましょう。

日銀はなぜ利上げしたの？
住宅ローンはどうなる？
いくら変わる？3,000万円で試算してみる
預金の金利はどうなる？
わたしたちは何をすればいい？
よくある質問
今日のまとめ

日銀はなぜ利上げしたの？

日銀の利上げで住宅ローンと預金はどう変わる？のイメージイラスト — イメージ（AI生成）

日銀は2026年6月15日・16日の金融政策決定会合で、無担保コールレート（銀行どうしが1日だけお金を貸し借りするときの金利）を1.0%程度に引き上げることを決めました。賛成7・反対1での決定でした。

理由は日銀の発表文に書かれています。原油価格の上昇をきっかけに、企業どうしの取引で値上げがやや速く進んでいること。それが今後、お店に並ぶ幅広い商品の値段へ広がる可能性があること。そして人々が思う「これから物価はどれくらい上がりそうか」という予想も上がり続けていること。合わせると、物価の上がり方が目標の2%を超えて上振れするおそれがある、という判断です。

ここだけ押さえておけば大丈夫です。景気が悪いから動かしたのではなく、物価が上がりすぎないように先手を打った、というわけですね。

時期	政策金利（無担保コールレート）	決定の内容
2026年6月16日	1.0%程度へ	引き上げ（賛成7・反対1）
2026年7月31日	1.0%程度のまま	据え置き（賛成8・反対1）

続く2026年7月31日の会合では、政策金利は1.0%程度のまま据え置かれました。反対した高田委員は1.25%への引き上げを提案しましたが、否決されています。いまは「1.0%で様子を見ている」段階、というわけですね。

住宅ローンはどうなる？

住宅ローンには大きく3つのタイプがあります。まず違いを整理しておきましょう。

タイプ	金利の動き方	2026年1月調査の利用割合
変動型	半年ごとに見直される	75.0%
固定期間選択型	10年など一定期間だけ固定	14.9%
全期間固定型	完済まで変わらない	10.1%

出典：住宅金融支援機構「住宅ローン利用者の実態調査結果（2026年1月調査）」。変動型は前回2025年4月調査の79.0%から4.0ポイント減少しました。

いちばん多いのは変動型です。ただ金利が上がる局面に入り、長く固定できるタイプを選ぶ人が少しずつ増えています。

変動型のもとになるのが「短期プライムレート（短プラ）」という金利です。三菱UFJ銀行は短プラを2026年8月3日に2.125%から2.375%へ、0.25%引き上げると公表しました。

では、いつ返済額に響くのでしょうか。ここ、迷いやすいところです。短プラが動いてから家計に届くまでには段階があります。

段階	時期の目安	起きること
①短プラ改定	2026年8月3日	2.125%→2.375%（＋0.25%）
②住宅ローンの基準金利見直し	2026年10月ごろ（見込み）	変動型の基準金利が上がる
③毎月の返済額へ反映	2027年1月以降が一般的	5年ルールの銀行では据え置き

②の時期は確定ではありません。前回は2025年12月19日公表の短プラ引き上げが2026年3月1日の基準金利見直しにつながっており、その間隔から見込んだものです（出典：三菱UFJ銀行「【住宅ローン】変動金利の基準金利見直しについて」）。

「5年ルール」とは、金利が上がっても5年間は毎月の返済額を変えない、多くの銀行が採っている仕組みです。急に支払いが増えないのは助かりますね。ただし返済額の中身が変わり、利息にあてる分が増えて元金が減りにくくなります。完済までの総支払額は増える点に気をつけてください。

いくら変わる？3,000万円で試算してみる

数字で見たほうが実感がわきます。借入3,000万円・35年・元利均等返済で、金利が0.25%上がった場合を計算してみました。

金利	毎月の返済額	総返済額
年0.80%	81,918円	約3,441万円
年1.05%（＋0.25%）	85,387円	約3,586万円
差	＋3,468円	＋約146万円

試算条件：借入3,000万円・35年（420回）・元利均等返済・ボーナス返済なし・繰上返済なし・全期間同じ金利が続くと仮定した単純計算。手数料や保証料は含みません。実際の金利は金融機関ごとに異なります。

毎月3,468円と聞くと小さく感じるかもしれません。ただ35年分を足すと146万円ほどです。金利0.25%の重みは、期間が長いほど大きくなるというわけですね。

預金の金利はどうなる？

利上げは、銀行に預けているお金にも関わってきます。三菱UFJ・三井住友・みずほの3メガバンクは、普通預金の金利を年0.3%から0.4%へ引き上げ、2026年8月3日から適用しました。三菱UFJと三井住友では、合併前の旧行時代である1992年以来およそ34年ぶりの水準です。

定期預金も上がっています。三菱UFJ銀行が公表した改定後の金利を見てみましょう。

期間	改定前	改定後（2026年8月3日〜）
1年	0.400%	0.500%
3年	0.600%	0.800%
5年	0.700%	1.000%
10年	0.900%	1.250%

出典：三菱UFJ銀行「円定期預金金利の改定について」（2026年7月31日）。税引前の利率です。ほかの銀行では利率が異なります。

たとえば、貯金箱のかわりに銀行へ100万円を1年間預けたとします。普通預金の金利0.4%なら、1年後の利息はおよそ4,000円（税引前）です。金利0.3%だったころは3,000円でしたから、1,000円ぶん増えた計算になります。利息には約20%の税金がかかるので、手元に残るのはおよそ3,187円です。

大きな金額ではありません。それでも「預けておくとお金が少し増える」という感覚が、少しずつ戻ってきた、というわけですね。

わたしたちは何をすればいい？

むずかしい判断をすぐ迫られるわけではありません。まずは自分がどの立場かを確かめるところからで大丈夫です。

立場	確かめること
変動型で返済中	「ご返済のお知らせ」で金利タイプと見直し時期を確認する
これから借りる・借り換える	金利が上がっても返せる金額かどうかを試算しておく
預金だけ	普通預金と定期預金の金利差を見て、使う予定のないお金の置き場所を考える

ちなみに先ほどの住宅金融支援機構の調査では、金利が上がったとき返済額がどれくらい増えるか「理解しているか少し不安・よく理解していない・全く理解していない」と答えた人が合わせて52.0%でした。半数以上が同じところでつまずいています。あわてなくて大丈夫です。

よくある質問

Q. 変動金利で借りていますが、来月から返済額が増えますか。
A. すぐには増えないことが多いです。多くの銀行は5年ルールを採っており、金利が上がっても5年間は返済額を据え置きます。ただし中身が変わり、元金が減りにくくなります。契約内容は返済予定表や金融機関の案内で確認してください。

Q. 政策金利が1.0%になると、住宅ローンも1.0%になるのですか。
A. いいえ。政策金利は銀行どうしがやり取りする金利で、住宅ローンの金利とは別物です。変動型は短期プライムレートをもとに決まり、そこから各銀行の優遇幅が差し引かれます。実際の適用金利は金融機関によって異なります。

Q. いま定期預金にすると得ですか。
A. 一概には言えません。定期預金は普通預金より金利が高い一方、満期まで自由に引き出しにくい性質があります。金利が上がる局面では、長く固定すると次の上昇を取り逃す可能性もあります。使う予定の時期と合わせて考えるのがよいでしょう。

参考：日本銀行「金融市場調節方針の変更について」（2026年6月16日）・「当面の金融政策運営について」（2026年7月31日）／三菱UFJ銀行「短期プライムレートの改定について」「円普通預金金利の改定について」「円定期預金金利の改定について」「【住宅ローン】変動金利の基準金利見直しについて」／住宅金融支援機構「住宅ローン利用者の実態調査結果（2026年1月調査）」

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住宅ローンや貯蓄の見直しは、最終的にご自身の判断で行ってください。金融商品には元本割れのリスクがあるものもあります。