複利ってなに？お金が雪だるまのように増える魔法をやさしく解説

みなさん、こんにちは！お金の先生・しおりんです。今日の授業は「複利（ふくり）の魔法」です！あの有名な物理学者アインシュタインが「人類最大の発明」と呼んだとも言われる複利。この仕組みを知っているかどうかで、将来のお金の増え方が大きく変わりますよ。それでは授業を始めます！

単利と複利のちがい

お金を預けたり運用したりすると、利子（りし）＝お金を預けたごほうびとしてもらえるお金がつきます。利子のつき方には2種類あります。

単利（たんり）は、最初に預けたお金にだけ利子がつく仕組みです。一方、複利（ふくり）は、利子にも利子がつく仕組み。もらった利子を元本（がんぽん）＝最初に預けたお金に足して、その合計にまた利子がつくのです。

たとえば100万円を年5％で30年間運用すると、単利では250万円にしかなりませんが、複利ではなんと約432万円！同じ金利なのに、180万円以上も差がつくのです。

もう少しおだやかな利率でも見てみましょう。100万円を年3％で運用して、そのまま置いておいた場合です。

試算条件：元本100万円・年3％・税金や手数料は考えないものとして計算

10年の時点では4万円ほどの差しかありません。ところが30年たつと、その差は約53万円まで広がります。複利は最初のうちは地味で、後半になって効いてくるのです。ここだけ押さえておけば大丈夫です。

たとえば、雪だるまを作るときを思い出してください。最初は小さな雪玉でも、転がすと表面に雪がくっついて大きくなりますね。大きくなった雪玉は表面積が広いぶん、一回転でくっつく雪の量もどんどん増えていきます。

複利もまったく同じです。最初はゆっくりでも、時間がたつほど増えるスピードが加速していきます。だから複利でいちばん大事なのは「早く始めて、長く続けること」なんです。

複利には便利な計算式があります。それが「72の法則」。72÷金利（％）＝お金が2倍になるおおよその年数という式です。

ちなみにメガバンク3行の普通預金金利は、2026年8月3日から0.4％になります。ひと昔前の0.001％にくらべればすごい変化ですが、それでも2倍になるには約180年。複利の力を本当に活かすなら、預金だけでなく投資（とうし）＝お金に働いてもらうことも学ぶ価値がありそうですね。

では「早く始めて、長く続ける」と本当に差がつくのか、毎月1万円ずつ年5％の複利で積み立てた場合を見てみましょう。

期間が10年から30年へと3倍になると、増えた分は35万円から472万円へと10倍以上！これがまさに雪だるま効果です。ただし年5％はあくまで計算のための例で、投資に「必ず増える」という保証はありません。だからこそ、仕組みをきちんと学んでから始めることが大切なんですよ。

複利は味方にすると心強い仕組みですが、反対側に立つとやっかいです。借金の利息も、同じように残高に対してついていくからです。

たとえばクレジットカードのリボ払いで20万円の残高があり、実質年率15％、毎月5,000円ずつ返していくとします。この条件だと、返し終わるまでにかかるのは約4年8か月。利息の合計は約7万9千円になります。借りたのは20万円なのに、支払う総額は28万円近くになる計算です。

試算条件：残高20万円・実質年率15％・毎月5,000円の元利定額返済として計算。実際の利率や返済方式はカード会社によって異なります

毎月の返済額が小さいほど残高は減りにくく、そのぶん利息がふくらみます。「毎月の負担が軽い」と感じるときほど、残高と年率を一度確かめておきましょう。あわてなくて大丈夫です。数字はきちんと見れば必ず分かります。

参考：金融庁「つみたてシミュレーター」。記事内の金額は、それぞれ明記した条件にもとづく試算です。

わかりましたか？複利は魔法のようですが、味方につけるには「時間」が必要です。逆に借金では、同じ仕組みが向こう側の味方になります。どちらも数字で確かめる習慣をつけておきましょう。今日の授業はここまで！次回もお楽しみに。